财经 来源：买房先知道 2020-07-02 09:00:02
最近好多朋友问小道，之前贷款买的房子是固定利率要不要转LPR浮动利率，那么今天小道就给大家好好讲解一下该怎么选择，该不该转。
01
什么叫LPR
贷款基础利率(Loan Prime Rate简称LPR)是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。目前，对社会公布1年期贷款基础利率。
02
LPR浮动利率和固定利率怎么选?
一，LPR浮动利率和固定利率怎么选?
小道建议不管你原来是上浮还是打折，基准利率是高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。
首先我们搞清楚两者的算法：
假设小王原来的房贷基准利率4.9%,打9折，实际利率4.41%(4.9*90%)
1，转固定利率
利率一直4.41%永远不变。
2，转转LPR
按[公告]要求
先算出老利率(4.41%)与去年12月的LPR(4.80%)的“差值”，即-0.39%，
再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是你的新利率。
新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。
小王的“差值”为(4.41%-4.80%)=-0.39%。若日后LPR降为4%，他的实际房贷利率为(4%-0.39%)=3.61%。
所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。
这个“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%计算。
每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR适用于银行间拆借及其他贷款，房贷者不必关心。
我们认为，LPR是长期下行态势的。有以下几个理由：
1)央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
2) 全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。
3)从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。
3.选LPR能便宜多少?
假设小马贷100万，实际利率5.90%，20年，等额本息。每月还款是7106元。
如果LPR一直在下降，这半年已经从4.85%下降到4.75%，按一年0.2%算，小马的利率第二年就是5.70%，还要还19年，每月6997元。
一年大概便宜1200元，并不是很多。但日积月累，一年一年的叠加(第二年相对于以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有个极限)，也不是个小数目。
03
转换时间
1，什么时间转换?
答 根据人民银行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，银行将为客户提供存量浮动利率个人贷款定价基准转换服务。
2，线上渠道办理的时间是几点?
答 您可通过手机银行、网上银行在每天7:00-22:00之间办理。
3，如果在2020年8月31日前未完成定价基准转换，如何处理?
答 根据人民银行要求，存量个人贷款的定价基准转换原则上至2020年8月31日结束。如您未能在8月31日前办理，可能无法享受办理渠道上的便利，办理方式我行会另行明确。
4，如果在2020年8月31日前未完成定价基准转换，对我的贷款利率有什么影响?
答 如您未能在2020年8月31日前办理定价基准转换，银行不会强制进行转换。您的贷款利率仍按原合同执行。
04
转换时遇到的问题解答
1，转了LPR 之后会立即便宜吗?
转了LPR后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。
同理，第一次重定价日，到第二次重定价日之间，也不会变化。
也就是说，即便你选择最早的重定价日，1月1日，那么从现在到明年1月1日，你的房贷是保持不变的。
2，那些贷款可以转，那些不可转。
可转：
所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。
即2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款。(因为1月1日以后的都按LPR签了)
不可转：
公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分);
2020年12月31日前到期的个人住房贷款
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
