财经 来源：中国金融新闻网 2021-10-16 17:31:52
在10月16日召开的“第十四届中国村镇银行发展论坛暨中国县镇经济交流促进会年会（2021）”上，安徽金寨徽银村镇银行董事长余维胜围绕“探索村镇银行与农民专业合作社双基联动、业务联盟”，发表了演讲。
余维胜说，长期以来，“融资难、融资贵”一直是困扰农业农村经济发展的瓶颈难题。许多农民，特别是种养大户、家庭农场、专业合作社等新型生产经营主体都集中反映这方面的问题。为解决农民“贷款难、贷款贵”问题，金寨徽银村镇银行大胆探索尝试“银行+合作社”农户小额贷款模式，创新“普惠通”贷款产品，通过合作社为新型经营主体增信，发挥各自优势，既帮助银行防范化解风险，又畅通了小额贷款融资渠道。
据余维胜介绍，这一模式的具体做法是，首先按照入社自愿、退社自由的原则，由村民自愿交纳1千到1万元的入社资金成立惠民农业服务专业合作社，银行帮助其建立完善的组织架构，并完成工商登记注册，每年底到市场监督管理部门变更登记一次。一般由村书记或村主任担任理事长，另选举出2名监事，一般是村内声望较高的经营大户。入社资金作为担保基金，存入银行，实行封闭运行。
其次，有贷款需求的社员向合作社提出贷款申请，合作社对其基础条件进行审核并向金寨徽银村镇银行推荐，然后金寨徽银村镇银行对合作社推荐的拟贷款社员相关情况进行实地核查并上报审批，审批通过后向社员提供不超过其入社资金10倍的贷款，并由合作社和社员提供连带责任担保。
这种模式既消除了银行信贷投放的担忧，又帮助农民解决了无抵押小额贷款难的问题，创造了多方共赢的良好局面。
一是风控“双保险”。一方面，发挥合作社把关作用，对有贷款意向社员的生产经营、家庭收入等情况进行审核，向金寨徽银村镇银行荐信誉良好、经济实力强、贷款真正用于农业生产的社员。另一方面，金寨徽银村镇银行对合作社推荐的社员再次进行实地调查，审核评估社员的贷款资质、信用状况和还款能力等。通过合作社、银行两次把关，大大降低了小额贷款的风险。
二是银行愿意贷。由于农民抗风险能力差，缺乏有效的抵押担保物，贷款额度小且居住分散，金融机构出于资金安全和成本的考虑往往不愿意提供贷款。而对于通过惠民合作社发放的贷款，金寨徽银村镇银行并不担心还款问题。除了上述风险控制的措施外，合作社将社员们的入社资金存入金寨徽银村镇银行，这笔资金既起到了贷款风险担保金的作用，也实现了银行吸储的目的。
三是农民得实惠。对于有贷款需求的社员，贷款更容易、手续更便利，能够及时满足生产中资金周转的需求。社员存入金寨徽银村镇银行的入社资金，按一年期定期利率付息。如未出现不良贷款，还会根据贷款收息情况奖励合作社（一般为年利息收入5－10%）。这部分奖励收入，合作社除用于日常开支，还会从中拿出一部分给社员分红或壮大村集体经济。原本抱着试试看态度的社员们尝到了“甜头”，不但贷款容易了，还能拿到利息和分红。
四是政府愿支持。以往的资金合作社大多依靠自身资本金进行资金互助，容易滋生道德等风险。“银行+合作社”的模式降低了贷款风险，让资金运作更安全，资金用途更可控，政府支持也更放心。从实践看来，村两委都比较支持该业务，为金寨徽银村镇银行提供场地、动员村民入社、推荐优质客户。
余维胜说，近年来，按照试点、总结、推广的思路，金寨徽银村镇银行逐步简化手续、明确放款时限，形成以合作社+社员为主导，林权、大型农机具、土地承包经营权、住房财产权为补充的灵活担保方式，先后推广至13个村，累计向278户社员发放小额贷款0.6亿元，户均10万元以内，目前仅发生一笔逾期。双基联动 村银协作，以方便、快捷、便于操作的优势获得了当地百姓的高度认可，也为实施“党建引领信用村”做了良好铺垫。与此同时，金寨徽银村镇银行也积极探索如何提高农村信贷可获得性，先试先行发放了金寨县首笔土地流转经营权抵押贷款200万元。以土地流转经营权、农民住房财产权、林权为抵押方式，投放各类贷款101笔，金额0.6亿元。缓解了农村抵押难、贷款难的困境，激活了农村“沉睡资产”。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
