财经 来源：金融时报-中国金融新闻网 2021-10-19 13:06:18
为进一步提升辖内银行业金融机构对个体工商户金融服务能力，人行贵州六盘水市中支以“六种授信模式”探索个体工商户信用贷款授信方式，提升个体工商户融资便利度和信用贷款占比，缓解其缺信息、缺信用、融资难、融资贵等问题。今年7月末，六盘水市个体工商户经营性贷款中信用贷款占比达73.45%，较年初提高6.06个百分点。
部门联动
创新专属产品授信
人行六盘水市中支通过不断推进“政银企”合作，充分发挥“几家抬”合力，实现政策下沉、资金下沉、服务下沉。该行引导银行业金融机构与市税务局、工商局、退役军人事务局等政府部门和行业协会的联动，依托个体工商户纳税数据、部门和行业登记信息，定期筛选正常经营、信用良好的个体工商户纳入银行授信“白名单”。
银行业金融机构为名单内商户采用批量受理、逐户调查、逐户建档、逐户评级的方式逐户授信，推出了“小微惠贷”“税易贷”等20款金融产品。如，农行六盘水分行推出的“退役军人创业e贷”，通过市退役军人事务局初审评价和名单推送，为退役军人创业提供最高30万元的信用贷款。
截至7月末，通过部门联动的方式，全市已为8514户个体工商户授信14.68亿元，已发放贷款7553户，贷款余额达9.5亿元。
网格管理
创建信用社区授信
人行六盘水市中支借助农村信用体系建设成效经验，优化授信模式，探索开展个体工商户电子信用档案建设，发挥好信用信息服务个体工商户融资功能；落实差别化的激励约束机制，对信用评价较好的个体工商户实施贷款优先、利率优惠等金融优惠政策，促进信息、信用、信贷联动。
人行六盘水市中支引导银行业金融机构把个体工商户授信工作与社区网格化管理相结合，加强与社区工作人员的联动，积极创建信用社区、信用街道。如，六枝富民村镇银行开发上线商户建档微信二维码，为个体工商户现场办理快速建档评级，实现“一次授信、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”，对于评级为A的个体工商户，贷款执行较正常利率下降50个基点的优惠政策。截至7月末，全市已有9家银行业金融机构为个体工商户开展评级授信，累计评定信用社区（乡镇）201个，为3.16万户个体工商户授信28.19亿元，已发放贷款1.69万户，贷款余额达21.86亿元。
产业带动
打造信用商圈授信
人行六盘水市中支引导银行业金融机构根据区域、行业梳理城市商圈和生活供应链客户图谱，把相同行业、风险特征相似的个体工商户划归为同一个商圈或集群，根据不同商圈的特点，探索从资信状况、结算情况、订单数据、经营流水等方面对个体工商户进行测评授信。
银行业金融机构通过供应链集群融资，借助核心企业的信誉支撑，基于真实的交易背景，缓解个体工商户流动性较大、难以提供真实经营数据而导致的授信困局。如，贵州银行六盘水分行将与民众日常生活密切相关、市场供需变化弹性较小、具有稳定市场环境的六盘水红星美凯龙家居商场划为一个商圈，对商圈整体经营状况进行测算评级，为该商圈内个体工商户提供最高50万元的信用贷款支持。
截至7月末，全市已有7家银行业金融机构评定信用商圈和供应链集群60个，为圈内、链上的1.01万户个体工商户授信12.11亿元。
科技赋能
开展线上自助授信
人行六盘水市中支积极探索通过“人工智能+大数据”模式整合信用数据，打造个体工商户自助线上授信模式，通过银行APP、网页、微信小程序等方式使个体工商户授信流程线上化、移动化和智能化。
人行六盘水市中支与市人力资源和社会保障局协作推出“创业担保贷款微信小程序”，实现创业担保贷款申请、授信、审批、发放全线上运作，满足创业担保贷款申请条件的个体工商户可以“足不出户”就能获得贷款支持。目前，当地已办理创业担保贷款1363笔，金额2亿元，带动就业3454人。招商银行六盘水分行在个体工商户通过“招商银行APP”或“招贷APP”注册授权后，根据系统获取的银行流水、征信等信息，自动运算评级授信风控模型并判定信用等级，约5分钟时间就可获得授信额度，极大提高了个体工商户授信审批效率。
截至7月末，全市已有15家银行业金融机构开通个体工商户线上自助授信渠道，为7571户个体工商户授信13.43亿元。
移动支付
办理账户流水授信
人行六盘水市中支督促各银行业金融机构持续推广以“云闪付”APP为核心，符合银行业统一标准的各类移动支付产品，在让更多个体工商户享受到减免账户服务、转账、刷卡手续费等优惠政策的同时，依据个体工商户的账户真实交易记录，开展账户流水授信。
六枝农信联社以个体工商户使用“黔农e付”收款码交易笔数及银行流水状况为基础，为安装并正常使用收款码3个月及以上的个体工商户推出了专属贷款产品——“金码贷”，最高可为个体工商户日常经营提供50万元的信用贷款支持。
截至7月末，全市已有7家银行业金融机构开展了个体工商户账户流水授信，为1.25万户个体工商户授信1.96亿元。
纾困帮扶
重建信用授信
人行六盘水市中支组织银行业金融机构探索开展信用培育与修复专题活动，对于以前存在因非主观恶意导致的小额逾期记录但近年内无重大不良记录的个体工商户，在向主办银行提交征信逾期说明承诺书后，就可以获得信用贷款融资支持，逐步破解有不良信用记录的个体工商户难以获得信贷支持的困境。
水城农信联社对存在不良信用记录的个体工商户有针对性地开展信用重建宣传活动，对该类客户的贷前调查增加非主观恶意逾期的核实流程，确为非主观恶意逾期的就可通过授信额度审批，获得贷款支持。
截至7月末，全市已有16家银行业金融机构开展信用培育专题宣传活动，服务个体工商户2060户次；270户个体工商户信用状况好转，有效缓解了金融机构“不敢贷”和失信商户“不能贷”的问题。
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