财经 来源：金融时报-中国金融新闻网 2021-10-22 11:47:22
在武汉市经营包装材料多年的常先生，因原材料不断涨价，为锁定成本想筹钱储备一批原材料，可因为没有合适的抵押物，寻求贷款遇到难题。情急之下他想起了不久前湖北银行客户经理上门营销时推介的一款线上信用贷款产品。抱着试一试的心态，他拨通了客户经理的电话，客户经理通过电话指导他在湖北银行手机银行中提交申请、上传相关资料，50万元贷款很快就到账了，帮了他大忙。
去年以来，湖北银行积极探索“3分钟申贷、零人工干预、一键式提款”的“301”小微金融服务模式，推出纯线上信贷产品“税易贷”，并主动对接武汉、宜昌、荆门、黄冈等地搭建的中小企业信用信息平台，与广大小微企业线上互连，供需互通。截至7月末，该行累计运用“301”模式支持小微企业8302户，累计发放贷款57亿元。
“301”模式具有以下几个特点，一是快，以新技术解决难题。为让小微企业方便快捷地获得融资支持，尽量少跑腿，湖北银行充分利用光学字符识别、人脸识别等技术手段，以“屏对屏”（Screen to screen）取代“面对面”（Face to face），为小微企业提供“零接触”的线上金融服务，让客户足不出户合法合规完成借贷，为小微企业解了燃眉之急。
二是准，以大数据替代人力。小微企业融资难、融资慢，一个重要的原因就是信息不对称，导致时间成本和经济成本都很高。贷款调查阶段，银行工作人员需要实地去看车间、收报表、点库存、清资产，与客户面对面交谈，调查工作费时费力。湖北银行的“301”模式通过建立数据管理的集成平台，首先对行内数据进行挖掘，将小微企业和企业主在该行的资金结算、交易流水、存款投资等各类数据沉淀到平台，通过数据分析和机器学习进行初步画像。同时，根据人行征信、税务、工商、司法等信息为企业精准画像。通过风控模型自动决策，实现在线申请、实时受理、自动审批、自助用款等全流程的线上化，解决了信息不对称问题，构建起小微企业贷款的绿色通道，并有效防控了风险。
三是稳，多举措确保信息安全。在探索推广“301”模式过程中，湖北银行把信息安全放在首位，将手机银行APP作为申请渠道，确保实名注册、本人申请。持续拓展安全认证新手段，通过人脸识别以及本机号码认证、视频验证等方式，在征信查询授权、税务数据获取上依法合规取得客户本人授权。严格按照相关规则，大数据可用不可见，严守法律合规要求。同时，将客户申请和预授信等信息完整展现，确保客户的知情权。
四是全，以优质服务提升客户体验。一款额度有限的“税易贷”不可能满足所有小微企业的融资需要，湖北银行把“301”模式作为线上营销、获客的一种重要渠道。客户引流进来之后，该行再通过“线上+线下”为客户提供一体化的综合金融服务。在线下，该行建立了一支近600人的小微专营队伍，能够为小微企业客户提供贴身服务，量身定制信贷产品和金融服务方案，各分支行也联动起来提供结算、理财、代发工资、咨询等全方位的金融服务，全力满足不同行业、不同类别小微企业多样化的金融需求，努力当好小微企业主的“金融店小二”。
目前，湖北银行正加大科技投入，升级信贷系统，构建智慧小微平台，不断丰富线上产品线，提升线下服务能力，通过科技为小微金融服务赋能，破解小微企业融资难、融资贵难题。
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