财经 来源：金融时报-中国金融新闻网 2022-01-06 09:01:31
“现在收获的苹果（直径）都在7厘米以上，能卖三四块。‘鑫农乐贷’改变了我的生活。”望着满园红彤彤的苹果，陕西洛川的苹果种植户吴军峰喜滋滋地说。在低成本信贷资金的支持下，他已承包了几十亩果园，收入也成倍增加。跨沪陕两地，以产业链为媒，农户、企业（涉农企业、收购方）、银行四方主体因洛川苹果结缘。
种了十几年苹果，吴军峰慢慢发现，苹果没有以前甜了，“肥料没少上，收入不见涨”，果树问题还层出不穷，长势也是一年不如一年，“收获3000斤，直径6厘米到6.5厘米的苹果就有700斤到800斤。这种个头小的，行情不好的时候仅值几毛钱，根本卖不上价。”
幸运的是，沪陕合作推进的一次对接会，让远在千里外的涉农高新技术企业上海农乐生物制品股份有限公司（以下简称“上海农乐”）知晓了洛川苹果的“难”，并推荐了生物有机肥料。在当地农户试用大获成功后，有机肥的“神奇”很快传开，上海农乐也被洛川县政府选为“双减工程”（减少高浓度农药使用，改用生物农药；减少化学肥料使用，改用有机肥料）指定合作企业。
但当越来越多的果园用上有机肥，一场突如其来的冰雹却又让果农的购买热情急剧降温，这也给上海农乐带来了资金周转的压力。“原本采用赊销的方式，但是买的人太多了。”上海农乐相关负责人说道，该公司于是向金融合作伙伴——上海农商银行求助。在深入调研的基础上，上海农商银行因地制宜，创新了一套产业链金融新模式。
“我们的‘鑫农乐贷’是一款面向涉农个人经营者的线上贷款产品，具有线上申请、自动审批、用款随心等特点，可以很好地满足洛川农户苹果种植产生的周期性资金需求。”上海农商银行对接人蔡蓓蓓向记者介绍道，项目专门为苹果种植户设置了线上贷款申请入口，农户仅需手机和身份证即可实现“秒批秒贷”。
有了银行注入的金融“活水”，一场涉及四方的产业链金融链条终于顺畅地转动了起来——农户向上海农乐下单购买有机肥产品，上海农商银行会以订单中的金额和种植亩数等信息作为依据，给农户独立授信、发放贷款；农户把苹果卖给收购方，再将获得的销售回款优先用于偿还银行贷款；结余后，农户获得最终收益。
买有机肥的钱由银行先垫付，还不用愁销路，农户购买热情更加高涨。“申请很方便！”吴军峰说道，当时，他正考虑提质增产，扩大果园承包亩数，上海农商银行得知后，为他及时提供了贷款。他说：“在苹果种植用肥的高峰期，大家都急着用钱，农商银行的对接人为了辅导我们一百多名农户线上电子化操作，在疫情的情况下还专程驾车来洛川现场指导。”
“临近农户还贷日期，我们会提醒下游收购方及时给农户结算款项，方便他们还贷。”蔡蓓蓓进一步介绍道。
靠着“绿色”苹果的畅销，洛川果农的生活日“富”一日。据统计，2020年，上海农商银行首期为洛川179户农户提供农资贷款5000万元；上海农乐生物有机肥推广应用面积达34890亩，惠及果农11630人，促进农民增收超过1700万元。在最早一批享受到金融服务的农户带动下，更多人加入进来。上海农商银行也加大了支持力度，在2021年追加授信1亿元。
除了“看得见”的利好，产业链金融还带来了更深远的影响。“现在果农都意识到，不论苹果行情怎么起伏，只要种出好果子，都能赚钱。”上海农乐服务团队的成员石磊介绍道，随着有机肥产品的推广，农户的思想观念和种植习惯正悄然改变，科学用肥、土壤修复、绿色生态的观念流行开来。充足的种植资金还刺激了种植托管服务的需求。“为了精准培育，有的果园里还用上了弥雾机、传感器。”石磊说道，在大农户的带动下，土地集约化、种植规模化的现代农业模式初具雏形，苹果产业向精细化、高效化和绿色化发展，为乡村振兴注入新动能。
继洛川后，有“中国咖啡第一村”之称的云南保山市新寨村成为又一个受益于农业产业链金融服务的地区。据悉，上海农商银行将为农户提供贷款，用于购买有机肥料，促进土壤环境优化、提升咖啡豆品质；同时，寻找咖啡收购企业，保证咖啡成熟后的销售渠道，免除农户后顾之忧。据统计，上海农乐的项目在保山地区将灌溉3万亩土地，惠及500余户农民。未来，该项目模式还将向普洱市、临沧市延展，预计每年为农户增收超过1500万元。
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