摘要:

人民银行潍坊市中心支行发挥贴近一线的优势，用好货币政策工具，引导辖内金融机构为小微、民营企业健康发展提供低成本资金；在此基础上，潍坊地区金融部门也从各层面提升小微金融服务能力，以适应地区经济未来中长期发展需求。

“我们的客户涉及范围较广，包括制造业企业和民生工程领域，因此下游市场需求基本没有受到影响。不过，由于原材料价格上涨、下游账期延长和劳动力成本上升，我们之前预测的融资需求量已明显不足。”山东潍坊五洲浩特电气有限公司（以下简称“五洲浩特电气”）董事长董兴欣告诉《金融时报》记者，该公司本已在去年年底压缩了融资规模，但面对多重因素带来的现金流紧张，公司在今年又申请了1000万元贷款。

今年类似五洲浩特电气的市场主体不在少数。不同于往年，多数中小微企业在近两年投资进一步放缓，而成本上涨和应收账款账期拉长成为企业资金要素趋紧的主要原因，也使其用款急、频率高等融资需求特征凸显。针对这样的市场需求，人民银行潍坊市中心支行发挥贴近一线的优势，用好货币政策工具，引导辖内金融机构为小微、民营企业健康发展提供低成本资金；在此基础上，潍坊地区金融部门也从各层面提升小微金融服务能力，以适应地区经济未来中长期发展需求。

直面当前市场主体融资困境

潍坊的小微经济具有一定代表性。据了解，潍坊小微企业数量占到了山东省的1/10，所涉及产业较广，包括了商贸、流通、制造业和农业产业；且因为有大中型制造业企业为引领，围绕龙头企业的产业链上下游配套主体相对完备。也因此，当地贷款需求整体还是具有相对稳定性和连续性的，这为金融机构形成全产业链和全生命周期金融服务打下基础。

“在去年疫情得到有效控制后，潍坊整体消费和生产回归供需两旺的趋势。但随着今年大宗商品涨价并沿着产业链向下游传导，同时全国多地疫情反复导致消费端恢复缓慢，小微企业两头被挤压，经营状况再度受到影响。”人民银行潍坊市中心支行货币信贷管理科科长邓大海同记者简要梳理了近两年的市场变化。

以五洲浩特电气为例，该企业的电能表、高低压配电柜、变压器等产品的主要原材料包括铜和铁，为缓解原材料价格波动对企业利润的影响，五洲浩特电气之前通过支付少量定金的方式锁定购买价格，以压低成本；与下游的产品交易也基本没有账期。“而在原材料价格快速上涨期间，锁定价格的方式无法实行，产成品价格不能及时体现成本上涨；除了30%的预付款之外，公司与下游企业之间的账期也拉长了接近3个月。”董兴欣坦言。

成本上涨的不只有市场主体，地方法人银行的资金成本在今年也有所上浮。潍坊农商银行副行长刘瑞彬向记者提到，近年来有存款成本增加，利差收窄的趋势。“在总体存款业务竞争加剧的同时，农村地区个人定期存款占比快速增长，存款加权执行利率自然会被拉高。”潍坊银行行长助理王远军表示，他们也面临类似的问题。

在此背景下，3000亿元支小再贷款政策的适时出台，不仅是人民银行为落实国务院常务会议精神、加大对中小微企业支持力度推出的一项重要举措，更为银行机构落实金融让利实体经济、提供低成本信贷资金服务腾出空间，帮助机构实现金融服务财务绩效和社会绩效的平衡。

优化货币政策落地机制

据统计，截至11月22日，人民银行潍坊市中心支行累计发放3000亿元项下支小再贷款57.4亿元，撬动地方法人机构发放优惠利率贷款62.5亿元，惠及小微企业2751户；相应的加权平均利率仅为4.82%，为企业节省融资成本近1亿元。与此同时，该行继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，截至10月末人民银行潍坊市中心支行为法人机构发放两项工具激励资金18.9亿元，当地法人机构普惠小微贷款延期率和信用贷款新发放占比分别达到97.4%和80.4%。

阶段性成效的背后是当地近年来对货币政策落地机制的不断优化。据邓大海介绍，人民银行潍坊市中心支行对内压实分支机构责任，通过建立及时的沟通、调度制度和考核机制，指导各县支行落实好属地管理职责，统筹推进政策落地见效；对外则是设立双线推进工作机制，强化窗口指导，建立小微企业金融服务政策落实面谈机制，充分明确再贷款补充银行流动性、降低筹资成本的优势，以提高法人银行申请再贷款的主动性和积极性。“今年，我们还探索指导7家法人机构将央行资金使用情况纳入机构内部年度绩效考核范畴，通过强化其内部驱动，引导法人机构发展理念由‘求利求快’向‘求质求专’转变。”

除了引导之外，人民银行潍坊市中心支行还在货币政策工具使用方面，给予地方法人机构以最大程度的便利。在资金申请上，该行不限办理时间，对法人银行支小再贷款申请通过微信、邮箱等线上渠道可即时受理、即时审核，审核无误后归集纸质资料，让法人银行“只跑一次”。目前，该行可实现为法人银行节省1-3个工作日的资料准备时间。此外，为进一步提升信贷资金投放覆盖面，人民银行潍坊市中心支行密切与政府部门的协作配合，落实金融担保融合政策，对符合条件的涉农、小微企业政策性担保贷款给予全额再贷款支持。

“我们公司从潍坊农商银行获得的1500万元贷款中有1000万元的额度就是市融资担保公司提供的担保增信。”五洲浩特电气在2019年通过改制实现了市场化运营，如今有了金融部门和担保机构的合作，像他们这样没有抵押物但有发展潜力的企业，也有机会获得足额信贷资金支持了。

要“解近渴”也要顾长远

同样获得再贷款政策支持的还有诺锐智能科技股份有限公司。由于利润率相对高，该公司在之前的10多年间一直没有外部融资需求。但在今年技改加速、环保要求进一步趋严的背景下，该公司生产的自动化设备市场需求增大，下游回款周期受经济大环境影响延长，人力成本也上涨了15%，流动资金需求因此产生。潍坊银行通过“百亿助力小微发展行动”了解到诺锐智能科技的贷款需求，在现场考察了公司近些年的经营情况后，以其名下的专利权作质押授信500万元，执行利率5.5%。“事实上，目前专利转让渠道还不完全畅通，我们给予资金支持更多的是看中该企业业务的增长性。知识产权市场定价机制必定逐步走向完善，但我们在此过程中也要提升相应的金融服务能力，通过及时发掘需求和潜在风险，更好地服务有潜力的市场主体。”王远军表示。

原材料价格上涨、用工难、回款不及时是中小微企业短期内的“急”，需要金融部门从畅通资金流角度帮助其予以化解。不过，金融部门也不能局限于此，经济下行压力加大的情况下加强信贷投放，需要金融机构完善与之相匹配的服务能力，才不会埋下风险隐患，并更好地服务于中长期经济结构调整。

针对于此，潍坊市金融部门开展了金融服务产业链供应链提升工程。人民银行潍坊市中心支行建立政策宣讲长效机制，举办山东省供应链票据暨商票信息披露政策宣讲活动，并深入国药医疗器械、比德文动力科技等10余家产业链重点企业开展靶向推介，“一对一”上门辅导。同时强化政策激励引导，创设再贴现专用额度，专门用于支持商票贴现、商票质押融资、首贷票据通等链上中小微企业融资。今年1-10月，该行累计办理再贴现43.8亿元，引导金融机构办理商票融资79.83亿元，支持链上中小微企业140户。

在着力加大贷款投放的基础上，法人机构的服务能力也在提升。近两年潍坊银行依托数字化转型加强了智慧风控体系的搭建，探索建设信用风险内评系统和风险监测与预警系统，实现风险防范化解的数字化管理。“我们行在去年7月和今年6月分别上线了非零售和零售业务风险内评系统，已为4400多名对公客户和2800多名个人客户提供了专业评级服务，有效提升了授信业务贷前风险识别水平。与此同时，运用风险监测与预警系统，我行也化解了人工搜集风险信息不全面、不及时以及风险信息不穿透的问题。”王远军介绍说。

潍坊农商银行全面落实“优化营商环境”部署，持续加大实体贷款投放，强化了包括营销调查中心、风险审查中心、放款中心和贷后检查中心在内的“四个中心”建设，一方面通过完善线上渠道等方式提高办贷效率，另一方面实现前中后台分离，更有效发挥不同环节相互制衡的作用，进一步提高了风险防控能力。据刘瑞彬介绍，还有一些具体的措施，例如对贷款额度1000万元以上的小微企业账户实行受托支付，这样可以更实际地把控贷款流向，防范经济复苏期间的信贷风险。

现如今，在潍坊市，“贯彻服务企业专员制度 百亿助力小微发展行动”等一系列小微金融供需对接活动还在继续。“事实上，往常金融机构的业务开拓更多是发生在上半年，不过我们希望进一步发挥疏通政策直达市场主体的作用，利用好货币政策工具集中落地的时间，尽可能拓展普惠金融覆盖面，提升当地的小微金融服务动能。”邓大海在采访最后表示。