财经 来源：城市金融报 2023-01-05 08:14:30
为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行加大了消费贷的优惠力度。
去年四季度以来，在促消费政策密集推出、落地见效的大背景下，居民消费需求逐步释放，不少银行机构提早布局，加大消费贷的优惠推广力度。
那么，消费贷为何作为银行发力“重头戏”?有何积极作用?
消费贷成今年银行重头戏
金融机构在2022年有明显的感觉，消费贷款发不动了。
2022年以来，消费贷利率一降再降。数据显示，2022年下半年国有大行的个人消费贷利率最低可至3.75%，接近1年期贷款市场报价利率(LPR)3.65%。而根据《中国金融业发展趋势报告(2022年)》，与2022年上半年零售存款增长普遍较好不同，零售贷款的增长普遍“腰斩”，且呈现分化趋势，部分银行增速高于5%，也有部分银行增速不到1%，甚至负增长。
从各银行的信用卡发行数据也能看出端倪，2022年上半年绝大多数银行发卡量增长在2%-3%之间，近年来大力向零售转型的平安银行增长率仅为1%。在透支金额方面，9家银行微增，增长率均不超过4%，5家银行出现下滑，其中工行较上年末下滑将近5%。
而居民储蓄意愿持续上升。2022年前三季度，居民存款总额增加13.21万亿元，较上一年同期多增4.72万亿元，远远高出前几年的水平，疫情影响下老百姓的消费意愿整体在降低。
在这样的情况下，2023年，整个宏观政策的着力点发生了变化，从传统的投资主导向消费和投资并行的模式转型。银保监会表示，要加强对餐饮、文旅等受疫情冲击的传统服务行业特别是小微企业、个体工商户的金融纾困帮扶。优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。
促进消费的春风在年底已经吹进银行，为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行机构加大消费贷的优惠推广力度，提早布局消费复苏。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
消费贷规模回升背后
消费贷强势复苏的背后是政策的大力支持。国家在出台助力实体经济复苏相关文件时，均强调了加大消费金融支持力度。银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。
中信证券首席经济学家明明表示，在一系列宏观、产业政策的协调配合下，2023年中国经济运行将整体好转，居民收入增速有望回升，消费场景将陆续恢复常态。据此判断，2023年的消费信贷规模或将较去年大幅回升，有望回到2021年水平。
一家国有大行相关部门负责人预计，今年消费金融贷款的拓展将是“重头戏”。
零壹研究院院长于百程表示，对于银行来说，首先，是要制定好全行支持消费的目标和策略，把支持内需复苏作为业务重点;其次，是丰富消费信贷产品供给，提升市民消费金融便利性，加大利率优惠和推广力度;在一些重点消费领域，比如新能源汽车、智能电器等新消费热点领域，餐饮、文旅等快速复苏的领域重点发力;最后，要充分借助数字化技术提升消费信贷业务的效率与场景等。
去年四季度以来，在促消费政策密集推出、落地见效的大背景下，居民消费需求逐步释放，不少银行机构提早布局，加大消费贷的优惠推广力度。
展望2023年，中国银行研究院博士后杜阳认为，从去年三季度开始，消费复苏态势明显，住宿餐饮、文化旅游、交通运输等服务消费有所增长，在线消费、健康消费、绿色消费等新兴消费蓬勃发展，银行业发展消费信贷业务面临诸多机遇。在利率市场化改革稳步推进、市场竞争加剧以及贷款利率持续下降的背景下，预计消费信贷利率仍有下调空间。
业内：要发挥消费贷积极作用
用好消费信贷、释放消费潜力，这将是接下来金融支持扩内需的有效途径之一。日前，中央财办有关负责同志就中央经济工作会议精神和当前经济热点问题作深入解读，表示将适当增加消费信贷。与此同时，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，采取强有力措施，增强消费能力，改善消费条件，增加消费场景，使消费潜力充分释放出来。
媒体评论员郭子源表示，接下来要用好消费信贷，充分发挥其积极作用：
一方面，优化金融供给，让消费者愿意消费、便于消费。金融机构可从两方面着手。一是主动发现消费者的信贷需求，尤其要重点关注那些消费倾向高但暂时受疫情影响的群体。随着各地复工复产有序推进，居民的预期、收入都将逐步回稳，对此，金融机构要靠前发力，积极与各类消费场景合作，提升消费信贷的易得性。二是精准满足消费者的信贷需求，尤其是新市民的需求。当前，城市创业人员、新就业白领、快递服务人员等群体数量广、消费信贷需求差异较大，对此，金融机构要进一步细分客户，为这些群体增设差异化、个性化产品，提升消费信贷的精准性。
另一方面，完善负债管理，提升借款人的金融健康水平，让消费者舒心消费、安全消费。消费信贷不只是“把钱贷出去”这么简单，它是一个系统工程。金融机构既要解决借款人的资金短缺之急，又要帮助借款人形成良好的借贷习惯，避免其陷入过度负债、多头负债。如果借款人的资产负债状况不健康、还款现金流不稳定，那么消费信贷就会变成寅吃卯粮、拆东墙补西墙，最终难以持续发展。
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