财经 来源：城市金融报 2022-09-16 10:04:08
在监管督促地方法人银行回归服务当地本源，不得以各种方式开办异地存款的背景下，异地揽储已被叫停。但一些存款推手将目光转向了可以提供IP地址修改的服务商，引导储户修改IP地址，钻银行技术监测“漏洞”，通过线上渠道异地购买存款产品。用“假IP”真的能实现异地购买存款产品吗?出现风险，储户是否需要承担责任?严打此类市场乱象，银行如何从技术上封堵“漏洞”?
近年来，地方银行及部分民营银行通过互联网异地揽储被监管明确“喊停”。正规渠道买异地存款的“老路子”行不通了怎么办?一些推手再次“伺机而动”，将目光转向了可以提供IP地址修改的服务商，引导储户修改IP地址，钻银行技术监测“漏洞”，通过线上渠道异地购买存款产品。
推手引导储户修改IP
“按季付息存款年利率4%，新手有额外奖励”“直销银行存款活动，能拿生活奖励”“新手开户，轻松拿8.8元福利”……近段时间，在社交平台上，存款推手再次活跃了起来，他们打着高息、领取福利的噱头，“叫卖”各类民营银行、直销银行存款产品。据了解，这些推出产品的银行展业范围并不覆盖全国，那异地储户如何参与呢?
“想要买存款的用户先挂IP。”某推手给出了解决方案，简单来说就是安装IP代理软件临时修改IP地址，修改后才可以进行开户操作。该推手提供的大多为民营银行存款产品，在购买攻略中清晰地写到：第一步先挂IP，第二步开户，并向储户列出了每家银行需要修改IP的地址。
例如，若想要购买某民营银行推出的按季付息存款，需要利用代理软件挂到当地随机IP;想要参加某直销银行存款送奖励活动则要用代理软件将IP地址修改为北京、上海、广东、江苏、安徽、浙江等六地。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，此类修改IP服务的行为即为代理IP行为，需要有相关代理资质，其虽早已在网络空间存在，但迄今在地方金融管理文件中尚未出现相关的明确细则规定，将其与地方金融机构的存款产品结合是某些推手嗅到了“商机”，借此帮助不符合银行展业地区的储户购买存款产品。
北京寻真律师事务所律师王德悦分析称，修改IP地址，目的是为了绕开监管，为用户提供IP代理服务，帮助用户篡改个人信息，影响银行对储户的识别和认证工作;为用户提供动态IP代理服务，涉嫌非法经营罪。用户使用未经登记备案，不仅要面临个人信息泄露的风险，也可能陷入不必要的麻烦中。
钻技术“漏洞”实现异地存款
用“假IP”真的能实现异地购买存款产品吗?
调查发现，更换IP地址的方式较为简单，用户只需根据推手推荐下载专用的App，只要填写手机号、验证码就可以注册成功，随后，点击当前线路就可以选择想要修改的目标地址。
修改IP地址后，就可以通过扫描推手提供的二维码购买存款。据了解，修改IP地址购买存款的流程与正常购买流程并无差别，不过在开户地选择上，用户需要选择修改后的IP地址，然后才可以上传身份信息、开通电子账户。在购买过程中，银行也并未识别出储户为异地用户，储户可以顺利购买存款产品。
从操作方式来看，修改IP地址是由推手引流，储户自行操作，若出现风险，储户是否需要承担责任?王德悦表示，用户通过此类方式购买产品，并不会导致与银行之间的储蓄合同无效，储户的合法存款应该得到保护。但若该产品出现风险，由于储户是刻意绕过监管，存在过错，需要承担相应的过错责任。
在操作过程中，银行是否知情?一位知情人士坦言，“有的银行可以监测出‘假IP’，但此类监测也是要通过筛选样本进行，大批量的‘假IP’识别工作目前无法通过技术手段实现，而且大多数中小银行并未具有鉴别‘假IP’的能力”。
对于相关服务被推手用来诱导储户购买异地存款的行为，某App公司相关负责人回应称，“我司提供合法合规的互联网安全接入、网络代理服务，IP是互联网通信的基础，第三方单位将IP属地用于判断用户位置信息，机制并不完善。此案例涉及个别第三方民营银行，一来是民营银行风控能力薄弱，二来这是储户自发行为，我们无法知情”。
该相关负责人表示，“我们不支持破坏网络、金融安全的违法犯罪行为，我司已经联合各商业银行建立了完善的风险控制体系，任意第三方单位都可联系我司共同定制风险控制方案，也请广大用户不要从事和参与其中”。
金融机构应加强用户IP识别
存款推手、资金掮客……这些群体游走在全国各地寻找资源从中谋利，已成为一条黑产，他们加剧存款竞争混乱，也让银行防不胜防。
“受限于‘一行一店’，民营银行在展业上本来就存在获客难题，在业务拓展时，确实会有一些存款推手机构来找到银行谈合作，他们开的条件非常诱人，会向银行明确有多少垂直领域的客户资源可供银行选择，但在谈合作的过程中并不会向银行明说此类引导储户修改IP的行为。这种方式一般是推手机构自行的操作。”上述知情人士介绍。
对监管、银行来说，严打此类市场乱象已迫在眉睫。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，从技术上来讲，应在风控系统对特殊产品用户加入可疑终端评估，比如对频繁更换IP的用户，就可以多做提醒。
“银行在用户进行登录、注册、交易等关键环节操作时，可以对获取到的用户的IP地址进行位置核验。”王德悦建议，银行可通过IP对应的地理位置信息与GPS信息交叉验证，判断用户是否使用代理服务器进行交易，是否要故意隐瞒交易IP地址，从而识别判断用户本次操作行为的风险程度，以保证用户账号及交易安全。
苏筱芮认为，此类乱象需要分而治之，App治理层面，严防某些黑产借助代理IP行为侵害用户权益，金融层面，需要督促金融机构加强用户IP识别，同时加强跨部门之间的协调联动，使得助长揽储乱象、已形成规模、具有经营性质的推手得到应有的惩罚。 贝尚凋
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